CASCO: ce acoperă, ce nu acoperă și când merită cu adevărat

Diferența care explică tot: RCA e lege, CASCO e contract. RCA-ul e același la toți asigurătorii, pentru că îl scrie statul. CASCO-ul îl scrie fiecare firmă singură — deci două polițe la același preț pot acoperi lucruri complet diferite.

Din motivul ăsta, întrebarea „ce acoperă CASCO" nu are un răspuns universal. Are doar răspunsul din contractul tău.

1. Ce acoperă, de regulă

CASCO plătește pentru mașina TA. (RCA plătește pentru ce le faci altora — vezi RCA: ce acoperă și ce nu.)

• avarii din vina ta — ai intrat într-un stâlp, ai zgâriat bara la manevră
• furt total și, la multe polițe, furt parțial (oglinzi, jante, catalizator — vezi catalizatorul: furat sau înfundat)
• vandalism
• incendiu
• fenomene naturale — grindină, inundație, copac căzut

2. Ce NU acoperă, aproape nicăieri

• uzura normală. CASCO nu e revizie
• defecțiunile mecanice și electrice — motor, cutie, electronică. Aici se întorc cei mai mulți oameni dezamăgiți
• alcool sau substanțe interzise la volan
• curse, întreceri, utilizare neautorizată
• mașina lăsată nesecurizată — descuiată, cu cheia în contact
• avarii care existau deja la încheierea poliței

> Regula de citit contractul: capitolul „Excluderi" e mai important decât capitolul „Acoperiri". Acolo scrie ce nu vei primi.

3. ⭐ Franșiza — partea pe care oamenii nu o calculează

Franșiza e partea din daună pe care o suporți tu, la fiecare eveniment. Se exprimă în două feluri:

• procent din valoarea daunei sau a mașinii — uzual între 5% și 15%
• sumă fixă — uzual între 200 și 500 de euro

De aia o poliță ieftină poate fi inutilă. La o zgârietură de câteva sute de lei, cu franșiză de 300 de euro, nu primești nimic — dar ai plătit prima.

Calculul corect înainte să semnezi: care e cea mai mică daună pentru care polița asta chiar plătește? Dacă răspunsul e „una mai mare decât îmi fac eu de obicei", polița nu te acoperă pe tine, te acoperă pe hârtie.

4. Dauna totală: cum se calculează, de fapt

Se declară daună totală când reparația depășește un prag din valoarea mașinii — uzual 70-75%, dar pragul îl stabilește fiecare asigurător în condiții.

Atunci nu se mai repară nimic. Primești:

> valoarea de piață a mașinii la momentul daunei − franșiza − valoarea epavei

Și aici sunt două surprize clasice:

1. „Valoarea de piață" nu e cât ai dat tu pe ea și nici cât cere vecinul pe un anunț. E evaluarea asigurătorului.
2. Epava rămâne, de regulă, la tine — și valoarea ei se scade din despăgubire. Dacă nu ai ce face cu ea, ai primit mai puțin și ai rămas și cu o mașină moartă în curte.

5. Când merită, concret

MERITĂ:

• mașina e nouă sau relativ nouă și o pierdere totală te-ar dărâma financiar
• e în leasing sau pe credit — de regulă ți se și cere
• parchezi pe stradă, în oraș, unde riscul de vandalism și furt parțial e real
• faci mulți kilometri și probabilitatea unui eveniment din vina ta e mai mare

NU prea merită:

• mașina valorează puțin, iar prima plus franșiza se apropie de valoarea ei
• ai unde să o ții și faci puțin drum
• ai bani deoparte cât o reparație medie — atunci te autoasiguri mai ieftin

6. Ce să întrebi înainte să semnezi

Patru întrebări, și toate au răspuns în contract:

1. Cât e franșiza, și e procent sau sumă fixă?
2. Acoperă furtul parțial? (oglinzi, jante, catalizator — nu toate o fac)
3. La ce prag se declară daună totală?
4. Reparația se face cu piese noi sau se aplică depreciere? La mașini mai vechi, mulți asigurători scad uzura piesei înlocuite.

Dacă vânzătorul nu răspunde la ele din contract, ci „în general e cam așa", nu ai un răspuns.

Pe scurt

• RCA e lege, CASCO e contract. De aia nu există un răspuns universal
• Acoperă: vina ta, furt, vandalism, incendiu, fenomene naturale
• Nu acoperă: uzura, defecțiunile mecanice, alcoolul, mașina lăsată descuiată
• Franșiza decide dacă polița e utilă — uzual 5-15% sau 200-500 €
• Daună totală = valoare de piață − franșiză − epavă, la un prag de ~70-75%
• Citește „Excluderi" înainte de „Acoperiri"
• Cifrele de mai sus sunt plaje uzuale, nu reguli. Ale tale scriu în polița ta